Что такое рефинансирование кредита простыми словами

что такое рефинансирование Финансы

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц? Как это работает? В каком банке можно оформить? Каковы плюсы и минусы данной процедуры? Эти и другие вопросы хоть раз задавал себе каждый человек, имеющий кредит. Давайте подробно разберемся в процедуре рефинансирования и выясним, насколько это актуально именно для Вас.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование – это выдача Вам банком целевого кредита для погашения старого кредита или кредитов на более выгодных для Вас условиях. Итак,

  • рефинансирование – это целевой кредит. Его целью является погашение Вашего долга перед другим банком или банками.
  • перекредитовать можно как один имеющийся кредит, так и объединить в один все кредиты.
  • выгодным в данном случае может быть не только снижение процентной ставки или сроков, но и наоборот увеличение сроков за счет снижения ежемесячного платежа, либо увеличение платежа за счет выдачи дополнительных средств сверх перекредитования. Все зависит от Вашей ситуации.
  • рефинансирование кредита возможно как в своем, так и в другом банке. Однако часто банки, в которых оформлен кредит, отказывают в рефинансировании даже при наличии соответствующей программы. Им невыгодно снижение доходности от своего клиента. А вот сторонние банки с радостью оформляют рефинансирование, ведь таким способом они приобретают нового клиента в Вашем лице.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Для того чтобы принять решение о рефинансировании кредита, необходимо изучить действующие предложения банков в своем регионе, и выбрать наиболее подходящее и выгодное к вашей кредитной ситуации.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансирование можно оформить практически на любой кредит. Это значит, что перекредитовать возможно как обычный потребительский кредит, так и автокредит, и ипотеку, иной целевой кредит (например, на образование) и даже кредитные карты.

Рефинансировать можно как один из имеющихся кредитов, так и несколько. Как это происходит? Приведем пример простыми словами. Допустим, у гражданина имеется три кредита в разных банках: на автомобиль, на образование в ВУЗе и обычный потребительский. Все они взяты в разное время, под разный процент, на разный срок. Даты платежей по ним тоже разные. И человеку приходится три раза в месяц вносить эти платежи. Он решает, что это неудобно и невыгодно. Считает остаток долга по всем кредитам, получает определенную сумму. Например, 400 000 рублей (200 000 за авто, 150 000 за образование и 50 000 по потребительскому). Смотреть нужно именно остаток долга без процентов. Затем он идет в банк и подает заявку на рефинансирование в сумме 400 000 рублей, предоставляет нужные документы и объединяет эти «остатки» в один новый кредит. Как правило, банк сам перечисляет средства на счета других банков. Теперь этот заемщик имеет одно кредитное обязательство перед одним банком с одним ежемесячным платежом. По сумме преплаты возможно даже более выгодным, чем платил ранее.

Рефинансирование ипотеки немного сложнее. Это выгодно в случае значительного снижения ставки, ведь на его оформление потребуются дополнительные затраты. Придется делать переоценку имущества, платить нотариусу, переоформлять страховку на квартиру или дом, оформлять перезалог имущества. Однако сейчас банки значительно снизили процентные ставки по ипотеке, поэтому вооружаемся кредитным калькулятором и считаем, насколько будет выгодно рефинансирование ипотечного кредита именно Вам.

Довольно популярным последнее время стало рефинансирование кредитных карт. После окончания срока беспроцентного периода по кредиткам обычно платится бешеный процент в размере 40-50% годовых. И если по каким-либо причинам погасить долг в грейс-период не удалось, то лучше оформить перекредитование. Для физических лиц это выгодно тем, что процент однозначно будет ниже, чем по кредитке. Для банка это не очень выгодно, но они идут на это, чтобы минимизировать риск того, что процент по кредитке заемщик просто не будет платить. Если Ваш банк отказывает в таком рефинансировании, то другой скорее всего согласится, чтобы приобрести нового клиента, при условии Вашей хорошей КИ.

Условия рефинансирования кредита

Еще стоит сказать о том, что у каждого банка есть свои условия для того, чтобы оформить рефинансирование. В каждом банке они индивидуальны, но есть общие, которыми руководствуются практически все. Среди них:

  • срок кредита. Чаще всего банки готовы рефинансировать кредит, который взят на длительный срок (от года, а лучше двух) и выплачивается уже в течение полугода. Почему? Во-первых, они видят Вашу кредитную историю за этот срок и обращают внимание на отсутствие просрочек по платежам. Во-вторых, чем больше срок кредита, тем выше переплата по нему, а значит выгода банка. Никто не станет рефинансировать кредит в размере 20 000 рублей, взятый на 3 месяца.
  • сумма кредита. Если сумма Вашего кредита очень маленькая, Вам откажут, так как выгоды от Вас никакой. Если она очень большая, банк будет собирать все документы, подтверждающие Вашу платежеспособность, изучать кредитную историю, возможно потребует имущество в залог для обеспечения обязательств по выплатам.
  • количество кредитов. Как правило, большинство банков соглашаются рефинансировать сразу несколько кредитов, но есть и такие, кто предлагает перекредитовать лишь один.
  • «сумма сверху». Практически все банки при рефинансировании готовы выделить заемщику определенную сумму сверху тех средств, которые пойдут на погашение имеющихся кредитов. Сумма будет зависеть от Ваших потребностей, а также подтвержденного дохода, КИ, имеющегося имущества.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Когда же все таки выгодно рефинансирование кредита. Разберем на простых примерах.

1. Другой банк предлагает значительно более низкую ставку. Пару лет назад Вы взяли в кредит 400 000 рублей сроком на 5 лет под 18% годовых. Через 2 года выплатив 120 000 банку, Вы имеете задолженность 280 000 рублей сроком на три года с ежемесячным платежом чуть больше 10 000 рублей. В связи со снижением ставки ЦБ ставки банков тоже значительно упали. И сейчас вы можете оформить рефинансирование по ставке 11% годовых. Ежемесячный платеж становится на тысячу меньше, а значит за оставшихся три года Вы экономите 36 000 рублей.

2. У Вас несколько кредитов в разных банках и Вы хотите объединить их в один. Тут тоже все просто. Помимо удобства платежей раз в месяц, скорее всего Вы также получите более низкую ставку. Это означает, что Вы также сэкономите на переплате.

3. У Вас есть кредит и Вам нужен еще один. Предположим, что Вы уже платите кредит, и Вам потребовались еще средства. Можно оформить второй кредит и иметь два платежа в месяц. И еще не факт, что банк одобрит выдачу нового займа без дополнительных гарантий возврата (страховка, залог и др.). Но даже если банк даст второй кредит, ежемесячные платежи явно вырастут. Можно обратиться за рефинансированием существующего займа и получить деньги сверху суммы для погашения. В таком случае можно увеличить срок кредита, а ежемесячный платеж оставить на прежнем уровне.

4. Вы попали в трудную жизненную ситуацию и не можете выплачивать ежемесячный платеж. В этом случае у Вас два пути решения проблемы. Обратиться в свой банк и попросить реструктуризацию долга. Это либо кредитные каникулы, либо увеличение срока кредита со снижением суммы платежей. Но стоит помнить, что в любом случае факт реструктуризации долга отражается в Вашей кредитной истории и является негативным фактором. В будущем при обращении за кредитом могут возникнуть проблемы. Выходом из такой ситуации является рефинансирование остатка долга на более длительный срок. Ваши платежи уменьшатся, а КИ не испортится. А когда ситуация наладится, Вы сможете досрочно гасить займ, внося повышенные платежи и сэкономите на процентах.

На самом деле ситуаций, когда рефинансирование может быть выгодно, очень много и нужно рассматривать каждую конкретную, подобрав под себя идеальный вариант.

Подводные камни рефинансирования кредитов

Несмотря на множество плюсов рефинансирования необходимо рассматривать каждое предложение банков очень внимательно. В рефинансировании, как и в любых других видах кредитования, есть свои подводные камни. Это страховки и дополнительные комиссии. Казалось бы, Вам предлагают явно более низкий процент. Однако банк включает в кредит страховку либо какие-нибудь скрытые комиссии и дополнительные платежи, при которых вся кажущаяся выгода перекредитования теряется. В конечном итоге сумма переплат может оказаться даже выше. Поэтому всегда очень внимательно читайте условия договора, изучайте графики платежей и обращайте внимание на дополнительные услуги, навязываемые банком.

Документы для рефинансирования кредита

Как и при обычном кредитовании для рефинансирования потребуются документы:

  • подтверждающие вашу личность (паспорт);
  • подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ либо справка по форме банка);
  • подтверждающие стаж работы (копия трудовой книжки);
  • документы по имеющимся кредитам, которые Вы собираетесь перекредитовать (кредитные договоры и договоры залога по ним, если имеются);
  • документы на имущество, если будет оформляться залог.

Если мы говорим о рефинансировании ипотеки, то список будет однозначно шире и лучше сразу взять его в конкретном банке, в котором собираетесь оформлять новый кредит.

Банк может затребовать какие-либо дополнительные документы на свое усмотрение, но, как правило, все их легко предоставить.

Заключение

Мы с Вами разобрали, что такое рефинансирование кредита для физических лиц. И в заключение хочу сказать о том, что при оформлении данной услуги в банке будьте очень внимательны. Изучайте все условия, пересчитывайте самостоятельно все суммы, чтобы кажущаяся привлекательность нового кредита не оказалась кабалой. Однако также нужно заметить, что в настоящий момент очень многие банки выдвигают действительно выгодные предложения рефинансирования по сниженным ставкам, с прозрачными условиями и графиками платежей.

Оцените статью
Добавить комментарий