Банкротство физических лиц по кредитам: условия, этапы, документы, последствия

как происходит банкротство физлиц Финансы

Банкротство физического лица – признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объёме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Необходимо понимать, как происходит банкротство физического лица по кредитам и подходит ли эта процедура для конкретного случая гражданина. Процесс объявления о несостоятельности регулируется ФЗ №127, после завершения суд выдаёт документ о признании физического лица банкротом с гербовой печатью.

С момента введения закона о банкротстве физических лиц в 2015 году к оформлению прибегли более 100 000 россиян. На этот статус в основном подают сами граждане, но так же инициировать процесс могут кредиторы или ФНС. Это сложная процедура, которая проходит в несколько этапов, включая и проверку добросовестности должника.

Условия оформления банкротства для физических лиц

В случае невозможности выполнения кредитных обязательств, гражданин может обратиться в арбитражный суд. При этом существуют два обязательных условия признания физ. лица банкротом:

  1. Неплатёжеспособность
  2. Стоимость имущества должна быть меньше, чем сумма долгов (исключая личное жильё). То есть, если заявитель хочет объявить себя банкротом при наличии нескольких квартир, загородного участка, нескольких машин, суд может усмотреть недобросовестность такого должника.

Объявить о несостоятельности должника может только суд.

Гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если:

— Сумма задолженности более 500 000 рублей;

— Просрочка платежей 90 дней и больше.

Если сумма долга менее 500 000, то подача заявления о банкротстве — добровольное право должника.

Для оформления банкротства физлица необходимо выполнение следующих условий:

  • Отсутствие судимости за экономические преступления;
  • В течение последних 5 лет человек не использовал реструктуризацию долгов и не признавался банкротом;
  • Отсутствие уголовной или административной ответственности за попытку признать свою неплатёжеспособность.

Как происходит банкротство физических лиц

Для того, чтобы самому подавать заявление на оформление банкротства, необходимо заранее подготовиться. Если человек понимает, что уже через несколько месяцев не сможет выплачивать задолженность, необходима консультация юриста. Процедура оформляется одна в отношении всех задолженностей. Обращение в арбитражный суд происходит с полным комплектом документов. В среднем, процесс признания банкротом гражданина длится 12 месяцев.

Необходимо провести анализ ситуации должника с помощью юристов. Возможно, стать банкротом физическому лицу в определённой ситуации не выгодно.

Сбор документов, оплата государственной пошлины

Полный список документов представлен в пункте 3 статьи 213.4 Закона №127-ФЗ.

  • Заявление гражданина о признании его банкротом на основании статьи 213.4;
  • Копии СНИЛС, ИНН;
  • Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие;
  • Выписка по лицевому счёту;
  • Брачные свидетельства, документы об опекунстве или рождении детей;
  • Перечень имущества с подтверждением права владения;
  • Выписка из реестра при наличии акций;
  • Справка из банка о размере долга, кредитные договора, по которым накоплены задолженности;
  • Опись имущества;
  • Письменное описание ситуации, которая привела к банкротству.

Подача документов в суд

Назначается заседание, где судья будет расспрашивать об особенностях ситуации должника. Финансовый управляющий собирает всю информацию по должнику, проверяет имущество, доходы, делает отчёт о добросовестности заёмщика.

Решение суда и его реализация

После изучения дела суд принимает решение о реструктуризации долга либо реализации имущества.

Признание банкротства

В отношении должника прекращается начисление пени и неустойки, признанный банкротом гражданин не выполняет требования неудовлетворённых кредиторов.

Подать заявление без указания финансового управляющего или саморегулирующей организации невозможно, суд не примет его.

Если должник выбрал процедуру банкротства, один из важнейших этапов – выбрать саморегулирующую организацию, где назначается финансовый управляющий. Это независимый человек, который работает в связке с юристом. К выбору юридической компании, предлагающей услуги по банкротству, необходимо подойти очень внимательно и осознанно, чтобы не нарваться на мошенников. Лучше съездить на консультацию, пообщаться с юристами, оценить работу по следующим пунктам:

  1. Важно обратить внимание на сферу деятельности компании, цена услуг при этом может не иметь значения. Если компания занимается не только оформлением банкротства, но и уголовными, административными, гражданскими делами, списанием долгов, вероятно, это юристы широкой практики, и не специализируются в конкретной области.
  2. Есть ли финансовый управляющий, который работает непосредственно с этой фирмой. Если консультант организации не может предоставить конкретную информацию по управляющему, вероятно, он будет привлекаться со стороны по авансовой системе.
  3. Обращаться к финансовому управляющему напрямую так же может быть опасно. Недобросовестный сотрудник может в середине процесса потребовать дополнительную оплату. Вознаграждение финансовому управляющему при заключении договора через компанию уже включено в «тело» договора.

Финансовый управляющий не распоряжается имуществом и финансами заявителя.

В отношении обанкротившегося должника прекращаются все исполнительные производства, коллекторы и судебные приставы больше не имеют права настойчиво требовать уплаты долгов. Так же после признания несостоятельности открывается выезд за границу.

В отношении пенсионеров, инвалидов процедура реструктуризации долгов не проводится.

Способы реализации банкротства

Начать процедуру банкротства самостоятельно можно, при этом необходимо внимательно подойти к оформлению документов, указать все обстоятельства своего дела. Результат будет зависеть от юристов, финансового управляющего и ситуации, в которую попал гражданин.

Реструктуризация

Кредитный должник сам или с помощью юриста собирает пакет документов и обращается в суд с заявлением о признании его банкротом. Если должник объективно не в состоянии платить по счетам, суд признаёт заявление обоснованным, и вводит процедуру реструктуризации долгов.

Цель – рассмотрение плана выплат кредиторам. Это означает, что в течение максимум 3 лет должнику предоставляется возможность восстановить свою платёжеспособность за счёт нового проекта, графика платежей и отсутствия начислений пени и штрафов. При этом от официального дохода гражданин получает сумму, равную прожиточному минимуму в его регионе. Остальная часть уходит на погашение долга.

Процедура реструктуризации долгов на сегодняшний день оказалась практически нерабочей, поскольку от официального дохода физического лица вычитается сумма в размере минимального прожиточного минимума, так же сумма на детей или людей, находящихся на иждивении. Но, поскольку официальный зарегистрированный заработок россиян значительно ниже, выплата долгов в течение трёх лет считается невозможной. Поэтому суд может сразу ввести процесс ареста и реализации имущества.

Арест и реализация имущества

Это наиболее распространённый способ оформления банкротства, но не очень выгодный как для суда, так и для должника. Цель – погашение задолженности и удовлетворение требований кредиторов за счёт имущества должника.

Реализации подвергаются транспортные средства, бизнес, ценные бумаги, драгоценности, залог, ипотечное жильё.

Единственное жильё в собственности реализации не подлежит.

Заявителю необходимо до подачи заявления оценить все сделки, совершённые за последние три года, поскольку они могут быть отменены судом для уплаты долгов. Если доход от реализованного имущества превышает задолженность, то остаток возвращается уже бывшему должнику.

Стоимость оформления банкротства для физических лиц

Чтобы полностью пройти процедуру банкротства, физическому лицу придётся вложить дополнительные средства. На 2020 год стоимость составляет от 40 000 рублей, при сложных и запутанных делах затраты могут обойтись в 200 000 рублей.

  • Услуги юристов, которые защищают права заявителя;
  • Услуги финансового управляющего — от 25 000 рублей;
  • Государственная пошлина – 300 рублей;
  • Расход на публикацию в газете «Коммерсант» — от 11 000 до 15 000 рублей;
  • Расход на публикацию в едином федеральном реестре, где будет размещена информация – до 5 000 рублей.

Как правило, юридические фирмы предоставляют рассрочку на свои услуги. Часть дел в 2019 году была прекращена из-за отсутствия оплаты процесса со стороны заявителя, поэтому суд может потребовать подтверждение возможности оплатить пошлину и услуги специалиста.

Оспаривание сделок при банкротстве физического лица

В первую очередь будут оспариваться следующие сделки:

  1. Совершённые по заниженной цене за 1 год до подачи заявления. Сделка будет отменена, имущество вернётся в счёт оплаты задолженности;
  2. Происходит оспаривание сделок также за последние 3 года, которые могут быть отменены. К примеру, связанные с актом дарения или продажей собственности ниже рыночной цены.
  3. С предпочтением, то есть когда должник отдаёт предпочтение одному кредитору в ущерб другому (например, платит только за ипотечное жильё).

Сделки по продаже 3-им лицам по рыночной стоимости редко оспаривают. То есть, если продажу автомобиля человек совершил до просрочек по кредиту третьему лицу не ниже рыночной стоимости, то, скорее всего эта сделка будет неоспариваемая. В итоге всё будет зависеть от работы юриста и финансового управляющего.


Последствия процедуры банкротства

Юристы рекомендуют задумываться о банкротстве, если долги превышают сумму в 1 000 000 рублей, в остальных случаях затраты на оформление и реализация имущества могут быть нецелесообразны.

  • Если за последние 3 года должник что-то продавал, дарил родственникам или друзьям, если составлялся брачный договор, дарил или продавал имущество, то эти сделки могут быть оспорены в суде;
  • Суд может расценить передачу имущества перед банкротством как недобросовестные действия. Это уже основание для отказа в заявлении;
  • Погашение задолженности происходит за счёт конфискации имущества: если ипотечное жильё оформлено на заявителя, то его тоже могут продать для уплаты долгов;
  • В течение 5 лет после официального признания банкротом гражданин должен сообщать об этом при оформлении новых займов, ипотеки, кредитов. В будущем могут возникать сложности с оформлением новых кредитов, банки неохотно оформляют их бывшим должникам;
  • Большая часть зарплаты будет уходить в счёт долга при реструктуризации;
  • В соответствии с Семейным Кодексом РФ, имущество супругов является совместным: кредиторы будут иметь право на 50% совместно нажитого имущества;

Процедура банкротства проходит при тщательном разборе всех финансовых сделок и изучении имущества физического лица. В судебных спорах с банками при задолженности нет такого пристального внимания к сделкам.

Психологические аспекты ситуации

Объявить себя банкротом может не каждый человек. Добросовестный гражданин, попавший в трудную ситуацию, помимо давления со стороны банков испытывает угнетённое состояние, подавленность, волнение за будущее. Чтобы разобраться своими силами с долгами, человек может оформить ещё один кредит, или обратиться в микрофинансовую организацию с огромными процентами – в итоге это приведёт к ухудшению состояния.

Задолженность вовсе не говорит о том, что человек – преступник. Если исход ситуации не предусматривает иного выхода, необходимо своевременно рассказать об этом родственникам и работодателю.

Если умалчивается состояние дел, то близкие и знакомые узнают об этом через исполнительное производство. Ложный стыд, ощущение вины будут только мешать правильному разрешению дел.

С 1 марта 2021 года будет введено упрощённое оформление несостоятельности граждан. Сумма долга должна составлять от 50 000 до 500 000 рублей, при этом официальный доход не должен превышать МРОТ.

Банкротство — строго контролируемый процесс улучшения условий погашения долгов перед кредиторами, официальная процедура списания долов, которая происходит не бесплатно. Важно проанализировать свою ситуацию на наличие «подводных камней». Если долг превышает один миллион рублей, происходит банкротство физического лица по кредитам. Если гражданин не готов расставаться с имуществом, то такой вариант вряд ли подойдёт ему.

Оцените статью
Добавить комментарий